Banka Shtetërore e Pakistanit kishte përcaktuar 12 mënyra financimi që duhet të përdoren nga kompanitë bankare për t’u ofruar financim klientëve të tyre. Këto mënyra janë shpërndarë përmes qarkores nr. 13 të Bankës Shtetërore, datë 20 qershor 1984. Detajet jepen më poshtë:
- Financimi përmes huadhënies
- Hua pa interes, për të cilën banka mund të rikuperojë një tarifë shërbimi që nuk i kalon kostot proporcionale të operacionit, duke përjashtuar koston e fondeve dhe rezervat për borxhet e këqija dhe të dyshimta. Tarifa maksimale e shërbimit e lejuar për çdo bankë do të përcaktohet nga Banka Shtetërore kohë pas kohe.
- Huatë Qard-e-Hasan jepen për arsye humane, pa asnjë interes apo tarifë shërbimi, dhe kthehen vetëm nëse huamarrësi është në gjendje të paguajë.
- 2 .Mënyrat e lidhura me tregtinë
- Blerja e mallrave nga bankat dhe shitja e tyre te klientët me një rritje çmimi të përshtatshme me pagesë të shtyrë. Në rast vonese, nuk duhet të ketë rritje të mëtejshme mbi rritjen fillestare.
- Blerja e faturave tregtare.
- Blerja e pronës së luajtshme ose të paluajtshme nga bankat prej klientëve të tyre me marrëveshje për riblerje.
- Qiradhënia.
- Blerje me këste.
- Financimi për zhvillim prone mbi bazën e një tarife zhvillimi.
- Mënyra të tipit investimi
- Musharakah ose ndarja e fitimit dhe humbjes.
- Pjesëmarrja në kapital dhe blerja e aksioneve.
- Blerja e çertifikatave të pjesëmarrjes në afat dhe çertifikatave të bashkëpunimit.
- Ndarje e qirasë.
Duke pasur parasysh përvojën e kaluar, ka nevojë për ndryshime në mënyrat e përcaktuara. Mënyrat ekzistuese të mëposhtme të financimit duhet të hiqen:
- Blerja e pronës me marrëveshje për riblerje. E përdorur gjerësisht në mënyrë të gabuar nga bankat.
- Blerja e faturave tregtare. Sipas parimeve të përcaktuara, bankat duhet të blejnë mallrat që përfaqësohen nga këto fatura, dhe jo vetë faturat tregtare pa përgjegjësi për mallrat.
- Qiraja financiare. Në praktikë përdoret si hua për blerje mallrash të qëndrueshme, duke e bërë qiramarrësin përgjegjës për të gjitha detyrimet lidhur me pasuritë me qira.
- Financimi mbi bazën e tarifave të zhvillimit. Nuk ka prova të mjaftueshme që ta mbështesin si të pranueshme.
Mënyrat e reja të mëposhtme të financimit duhet të shtohen në listën e mënyrave të miratuara të financimit:
- Bai salam, pra blerja e mallrave dhe produkteve nga bankat prej klientëve të tyre mbi bazën e pagesës së menjëhershme të çmimit, por me dorëzim të vonuar të mallrave dhe produkteve. Kjo mënyrë mund të eliminojë një vështirësi që haset nga sektori prodhues, pra, ndërsa lënda e parë mund të blihet nga bankat dhe t’u shitet klientëve me pagesë të shtyrë, nuk ekziston asnjë dispozitë për të mbuluar koston e shpenzimeve të përgjithshme dhe shpenzimeve të tjera administrative. Financimi përmes bai salam mund të mbulojë pjesën e vlerës së shtuar të produktit. Megjithatë, bankat duhet ta përdorin këtë mënyrë me kujdes dhe maturi, në mënyrë që të mos ngecin me mallra të pashitura.
- Financimi mbi bazën e ndarjes së fitimit përmes marrëveshjes mudaraba. Aktualisht, bankat mund të ofrojnë financim për klientët mbi bazën e musharakah, por jo mbi bazën e mudaraba. Ajo që lejohet për momentin është që bankat mund të blejnë çertifikata mudaraba të lëshuara nga kompani të regjistruara si kompani mudaraba për qëllimin e hedhjes në treg të mudarabave. Si e tillë, bankave nuk u lejohet të ofrojnë financim për një person teknikisht të kualifikuar që ka aftësi por ka nevojë për financim. Gjithashtu, ka nevojë për ndryshime në terminologjinë që përdoret në transaksionet bankare. Për shembull, propozohet që terma si “çertifikatë bai muaxhxhal” të përdoren për TFC (çertifikata financimi me afat) dhe “çertifikatë musharakah” të përdoret për PTC (çertifikata e pjesëmarrjes me afat). Fjala “bai muaxhxhal” duhet të përdoret në mënyrë të qartë dhe të standardizuar.
