Ka tre fusha kryesore që janë shfaqur para nesh dhe unë dua t’i identifikoj ato për të lehtësuar diskutimin. Së pari, shfuqizimi i interesit nuk është qëllimi përfundimtar i islamizimit të ekonomisë dhe do të nevojiten një sërë ndryshimesh plotësuese dhe shumë themelore. Disa prej tyre janë identifikuar nga diskutuesit tanë, të cilat lidhen me ndryshimin moral dhe motivues, ndryshimet institucionale dhe strukturore, si dhe ofrimin e udhëzimeve për institucionet duke pasur parasysh objektivat socio-ekonomike të Islamit. Ne duhet të reflektojmë më tej në këtë drejtim dhe të sugjerojmë çdo transformim ose modifikim të nevojshëm edhe në funksionet e bankës qendrore dhe bankave tregtare. Kjo është një fushë e rëndësishme. Disa pika tashmë janë shfaqur. Nëse dikush dëshiron të shtojnë diçka, ju lutem ndihuni të lirë ta bëni këtë, por ju lutem shmangni përsëritjet, sepse në këtë pjesë mund të thuhet shumë, por nuk dua që çështja jonë qendrore të humbas rëndësinë duke u ndalur shume në këtë fushë.
Fusha e dytë, e cila është thelbi i problemit, lidhet me faktin se Këshilli i Ideologjisë Islame ka propozuar idenë se gjatë periudhës së tranzicionit duhet të lëvizim drejt ndarjes së fitimit si alternativa kryesore, por ajo duhet të plotësohet me një numër instrumentesh të tjerë. Këto janë identifikuar. Dua që ju të reflektoni mbi këtë dhe të na udhëzoni se në çfarë mase e konsideroni këtë si një alternativë të qëndrueshme.
Theksoj se duhet të kemi parasysh se situata për të cilën po diskutojmë është një fazë tranzicioni. Nuk mund ta neglizhojmë këtë fazë tranzicioni, e cila është theksuar vazhdimisht nga Paneli dhe Këshilli i Ideologjisë Islame dhe nga një numër i madh njerëzish që po përpiqen të diskutojnë këto çështje. Fusha e tretë për të cilën kërkoj udhëzimin dhe ndihmën tuaj është se cilat janë çështjet që janë lënë mënjanë nga paneli ose nga Këshilli, por që janë thelbësore për evoluimin e këtij sistemi të ri financiar, p.sh. çështja e ngritur nga Prof. Siddiki mbi huanë e konsumit jashtë institucioneve financiare ekzistuese. Nëse ka fusha të tjera të ngjashme që dëshironi të identifikoni, do të donim që të udhëhiqem nga ju.
Pra, më lejoni të përsëris edhe një herë se kemi këto tre fusha kryesore:
- Reformat që mund të mos jenë mbuluar nga këto dokumente, por që janë thelbësore;
- Qëndrueshmëria e alternativave të sugjeruara nga këto raporte;
- Identifikimi i fushave plotësuese që janë të pandashme nga sistemi i ri financiar, por që nuk janë prekur.
Me këto pak sugjerime, hap diskutimin për të gjithë.
Prof. Khurshid Ahmad
Së pari, shpreh komplimentet e mia për anëtarët e panelit që përgatitën këtë raport të shkëlqyer, i cili është një raport shumë i qartë, logjik dhe i sinqertë mbi këtë temë. Dua t’i referohem tre pikave që, sipas mendimit tim, nuk janë trajtuar në mënyrë të thelluar në raport.
Së pari, për një sistem bankar pa interes në këtë vend, mendoj se është e domosdoshme të bëhen njëkohësisht ndryshime strukturore në sistemin bankar të Pakistanit. Me sistemin ekzistues bankar, i cili më duket se bazohet kryesisht në kuptimin britanik të metodave dhe konceptit bankar, do të jetë shumë e vështirë të zbatohet ky sistem i ri bankar. Sipas mendimit tim, struktura e sistemit aktual bankar duhet të ndryshojë në një sistem bankar investimesh, në vend që të mbetet i llojit tregtar. Jap shembullin e bankimit në vendin tim. Bankat që janë të përfshira në fushën e investimeve dhe që bëjnë investimet e tyre vetë, realizojnë shumë më tepër fitime sesa ato banka që kufizohen vetëm në operacionet tregtare.
Së dyti, pashë më pak theks mbi investimet në aksione. Bankat mund të investojnë në kompani të zgjedhura duke blerë aksionet e tyre. Nëse firmat nuk duket se po punojnë në mënyrë të kënaqshme, mund të shiten aksionet e tyre në treg.
Gjithashtu, mund të inkurajohet krijimi i një fondi të ndërsjellë për bizneset e vogla në të gjithë vendin – fonde të vogla të krijuara nga vetë biznesmenët e vegjël dhe me ndihmën e qeverisë. Kjo mund të organizohet me bashkëpunim të ndërsjellë mbi një bazë pa interes.
Së fundmi, kam një sugjerim për atë pjesë të shoqërisë që është e detyruar të marrë hua për qëllime konsumi.
Në Turqi, kemi vërejtur se shumë njerëz me të ardhura të ulëta marrin hua nga qeveria ose bankat me pretekstin e përdorimit të saj për ndërtimin e shtëpive ose për bujqësi. Por, në të vërtetë, ata kurrë nuk i përdorën fondet për këtë qëllim dhe, në vend të kësaj, financuan shpenzimet e tyre personale me këto kredi. Për këtë arsye, ne iniciuam një projekt sipas të cilit bankat do të ofrojnë hua të vogla për grupet me të ardhura të ulëta për qëllime konsumi, pa asnjë interes. Megjithatë, qeveria do të mbulojë kostot e bankave për dhënien e këtyre kredive duke u paguar atyre një tarifë shërbimi nga buxheti i saj. Kjo skemë mund të zbatohet edhe në Pakistan.
Dr. Nevzat Yalcintas
Në fillim, dëshiroj të shpreh komplimentet e mia për njerëzit që kanë marrë pjesë në panel, si dhe për Dijetarët e Këshillit dhe Qeverinë e Pakistanit për përpjekjet që kanë bërë për këtë raport. Megjithatë, dua të bëj disa vërejtje.
Mbështes atë që ka përmendur vëllai ynë Chapra në lidhje me fuqinë e bankave tregtare në kohën e tashme. Në fakt, ky është një aspekt që duhet të marrë më shumë vëmendje në vendet tona, sepse shohim që bankat tregtare aktualisht realizojnë fitime që arrijnë deri në 100% të kapitalit të tyre brenda një viti, dhe kjo është një formë shfrytëzimi e komunitetit që bie ndesh me parimet islame të solidaritetit shoqëror dhe, rrjedhimisht, me parimet islame të ndarjes së përgjegjësive. Këto fuqi të bankave tregtare duhet të kufizohen.
Një pikë tjetër e përmendur nga vëllai Abdul Jabbar Khan është shumë e rëndësishme. Bashkëpunimi midis biznesmenëve dhe bankave është i nevojshëm për ta bërë këtë përvojë të suksesshme dhe jo që secili partner të shfrytëzojë tjetrin. Kjo është e rëndësishme për ta bërë një përvojë të suksesshme. Në këtë kontekst, vlen të theksohet se shfuqizimi i kamatës nuk është e vetmja gjë që do të çojë në islamizimin e shoqërisë. Është e vërtetë që shqetësimi ynë kryesor është mbi hududi (vepra të ndaluara) dhe kamata është një prej tyre, por atmosfera shoqërore gjithashtu duhet të marrë më shumë konsideratë në ndërtimin e një komuniteti mysliman. Nëse kamata eliminohet, atëherë kemi edhe parime dhe vlera të tjera që mund të garantojnë, në një masë të madhe, se nuk do të ketë një kërkesë të tepruar për kredi dhe se frikërat e ekonomistëve për pamundësinë e alokimit të kapitalit të kufizuar nuk do të bëhen realitet. Kemi parime të tjera islame që garantojnë se kjo nuk do të ndodhë.
Në fakt, dua të ngre edhe dy pika të tjera që lidhen drejtpërdrejt me temën. Njëra është skema e rritjes së çmimit (mark-up scheme). Kur bankat tregtare, në vend që të japin letra krediti dhe kredi për biznesmenët për të financuar importet dhe tregtinë ndërkombëtare, hyjnë me ta në një skemë të rritjes së çmimit, siç e kuptoj unë, kjo do të thotë se biznesmenët gjithmonë do ta shesin mallin me një çmim më të lartë se kostoja e tij. Ndërkohë, në disa raste, çmimet e brendshme mund të jenë më të ulëta në një fazë të caktuar sesa çmimi i këtij malli të importuar. Në atë rast, biznesmenët mund të pësojnë humbje. Çfarë do të mbajë banka në këtë rast? A do të marrë banka pjesë në humbje gjithashtu, apo çfarë duhet të bëjmë?
Nën sistemin aktual me interes, bankat japin letrat e kredisë dhe marrin interesin dhe tarifat e tyre. Bankat nuk kanë asnjë lidhje me çmimet me të cilat mallrat do të shiten në treg. Por kur adoptojmë sistemin e rritjes së çmimit, a nuk po e detyrojmë importuesin të shesë me një çmim më të lartë dhe kështu, a nuk po krijojmë inflacion në ekonomi? Ndërsa lexova shpejt raportin e panelit, pata përshtypjen se letrat e kredisë do të vazhdojnë të lëshohen nga bankat me interes. Si mund të justifikohet kjo në një shtet islam?
Dr. Sultan Abu All
Do të jem shumë i shkurtër dhe do të përqendrohem në ndarjen e fitimit. Kam menduar për një kohë të gjatë se cila do të ishte një alternativë ndaj sistemit të kamatës dhe do të paraqes një ide që ende nuk e kam zhvilluar plotësisht, por do të kërkoja nga vëllezërit të reflektojnë mbi këtë ide. Supozojmë që shteti ose autoriteti monetar të veprojë si i vetmi Mudarib, ndërsa sistemi tjetër bankar të mbledhë kursimet. Kontrata do të ishte një kontratë e përgjithshme midis shtetit si i vetmi Mudarib dhe komunitetit si tërësi si Arbabal Mai. Në këtë rast, koncepti i një norme normale të fitimit mund të integrohet në sistem, ku rreziku do të ndahej nga i gjithë komuniteti, pasi më duket se diversifikimi zvogëlon elementin e rrezikut të përfshirë. Po ashtu, në këtë skemë nuk do të ketë humbje dhe do të ketë ndarje të fitimit dhe humbjeve në kuptimin që i gjithë komuniteti do t’i ndajë si humbjet, ashtu edhe fitimet. Sigurisht, kjo është vetëm ideja bazë. Mund të përpunohet dhe zhvillohet më tej. Mendoj se Fikhu dhe juristët nuk do ta kundërshtonin këtë sepse përputhet me thelbin e Fikhut, që nuk ka të bëjë vetëm me ndarjen e fitimit, por edhe të humbjeve, dhe në thelb elementi i rrezikut, ashtu si edhe fitimi, do të ndahej nga i gjithë komuniteti.
Dr. Omar Zubair
Kam tre pyetje:
- Nuk është shumë e qartë nëse depozitat e marra sipas skemës PLS do të investohen gjithashtu mbi të njëjtën bazë.
- Çfarë masash po merren për të siguruar që këto fonde PLS të mbahen në një ndarje të papërshkueshme nga operacionet me interes? E ngre këtë çështje sepse ekziston rreziku që këto llogari të ndoten nga operacionet me interes, pasi ato do të vazhdojnë të ekzistojnë në të njëjtën institucion.
- Më duket se PLS merr përsipër funksionet dhe operacionet e bankave të investimeve dhe, nëse kjo është e vërtetë, a nuk po i dublikon funksionet që tashmë kryhen nga korporatat e investimeve? Apo ka ndonjë synim për të krijuar kredi nga llogaritë PLS në mënyrën e operacioneve bankare tregtare?
Gjithashtu kam edhe disa komente:
Na u tha se paneli dhe këshilli e konsideruan idenë e një banke islame model, por e refuzuan atë sepse nuk do të ishte e realizueshme në një mjedis armiqësor. Më parë, edhe unë e mbështesja këtë ide, por ditët e fundit na u tha se bankat model kanë pasur sukses të madh në vende si Sudani, Kuvajti dhe gjetkë. Pyes veten pse nuk mund ta nisim atë këtu. Mund ta konsiderojmë si një alternativë. Pse nuk mund ta marrim atë si një hap plotësues ndaj eliminimit gradual të sistemit ekzistues? Skema aktuale, mendoj, është një program i eliminimit gradual vertikal. Një nga një, ju e eliminoni institucionet ekzistuese. Por paralelisht, mendoj se mund të krijoni një bankë model. Kjo mund të përshpejtojë procesin. Në vend që ta konsiderojmë si një alternativë, mund ta marrim si një hap plotësues.
Komenti i dytë ka të bëjë me konceptin e normës normale të fitimit që sapo u përmend. Është një ide e zakonshme, për të minimizuar mashtrimin. Nuk mendoj se ka diçka joislame në këtë, sepse kjo normë nuk është e paracaktuar dhe do të ndryshojë nga viti në vit. Por shoh rrezikun që disa huamarrës ose përdorues të fondeve mund ta ulin fitimin e tyre real në nivelin e normës normale të fitimit për të shmangur hetimin. Një mënyrë për ta zgjidhur këtë do të ishte të mos e shpallnim këtë shifër dhe ta mbanim atë si një çështje të brendshme menaxhimi.
Së fundmi, na u tha për ndëshkimin ndaj atyre që nuk do të silleshin siç duhet. Mendoj se paralelisht duhet të kemi edhe një skemë shpërblimi ose stimujsh për ata që po ndihmojnë në suksesin e sistemit.
Dr. Mohamed Ariff
Duket e pashmangshme që të kemi një program të realizuar në faza. Por mendoj se nëse operacionet e sektorit qeveritar nuk do të ndryshoheshin drejtpërdrejt në të ardhmen e afërt, të paktën duhet të ishte bërë një fillim. Së pari vjen Banka Shtetërore. Nëse Banka Shtetërore do ta kishte filluar procesin e islamizimit përpara bankave tregtare, do të kishte qenë më e qëndrueshme logjikisht dhe operativisht, do të kishte detyruar bankat tregtare të ndiqnin shembullin e saj.
Do të kishte qenë e dëshirueshme që të fillohej nga ana e aseteve, por nëse qeveria dhe ekspertët e bankave kanë zgjedhur të fillojnë programin e fazuar, atëherë ai duhej të kishte filluar njëkohësisht si nga ana e detyrimeve ashtu edhe nga ana e aseteve, pra një fillim i pjesshëm nga të dyja anët.
Një fillim mund të ishte bërë edhe duke u nisur nga kategoritë e depozitave në vend që të hapeshin sportele të veçanta. Për shembull, mund të kishim filluar nga depozitat afatgjata, ku përcaktimi i fitimit është më i lehtë sesa, të themi, në rastin e llogarive të kursimeve.
Lejimi i dy skemave – banka me interes dhe sportelet pa interes brenda të njëjtit institucion – duket paksa kontradiktor, pasi vendos një barrë të panevojshme mbi ndërgjegjen dhe besimin e njerëzve për të bërë një zgjedhje të qartë midis dy sistemeve.
Është bërë një përmendje e kreditit konsumator ose, siç do ta quaja unë, kreditit jokomercial. Nga miku ynë i nderuar, z. Jabbar Khan, do të dëshiroja të informohesha se sa përqind e këtij krediti konsumator përbën pjesën e përgjithshme të aktivitetit të bankave tregtare. Nëse dimë përmasat reale të problemit, ndoshta do të jetë më e lehtë për ta zgjidhur atë. Unë e kam diskutuar këtë çështje me hollësi në një tjetër seancë.
Dr. Muhammad Uzair
Eliminimi i interesit nënkupton heqjen e një mekanizmi përmes të cilit vendoset ekuilibri monetar. Tani, ne si ekonomistë myslimanë duhet të shqyrtojmë se si mund ta realizojmë objektivin tonë pasi të kemi vënë në praktikë një sistem pa interes. Në nivel teorik, shumë pak gjëra janë të pamundura. Problemet i hasim në anën praktike.
Duke e çliruar ekonominë nga interesi, ne eliminojmë një mekanizëm, si dhe një instrument politik. Prandaj, na nevojitet ose një tjetër instrument politik që mund të përdoret nga qeveria për të ndërhyrë në treg, ose një mekanizëm i qëndrueshëm që do të funksiononte pa pasur nevojë për ndërhyrje nga qeveria. Në këtë drejtim, duket e domosdoshme:
- të ndërtohet një model i sofistikuar i ekonomisë pa interes, i cili do të funksiononte me mekanizmin e tregut dhe politikat e qeverisë do të harmonizoheshin në një mënyrë të qëndrueshme;
- të edukohen njerëzit në përgjithësi dhe administratorët në veçanti; dhe
- të krijohen institucione të reja që do ta bënin të mundur funksionimin e ekonomisë pa interes.
Për më tepër, siç u shprehën disa nga pjesëmarrësit, eliminimi i interesit si institucion nuk është gjithçka. Filozofia dhe parimet islame kërkojnë një model të ri ekonomik, ku jo vetëm vlerat materiale, por edhe ato shpirtërore të kombinohen në një model të vetëm dhe të qëndrueshëm.
Dr. Ahmet Calicbay
Unë nuk jam dakord me Dr. Omar Zubair për iden e një sistemi ku qeveria do të jetë Mudarib dhe publiku i gjërë do të jetë financuesi, sepse kjo nënkupton që gjithçka do të jetë në duart e qeverisë, duke e përfshirë atë drejtpërdrejt në aktivitetet reale dhe biznesin e vendit.
Së dyti, pyes veten nëse qeveria e Pakistanit ka ndërmarrë ndonjë hap për të edukuar biznesmenët dhe bankierët për të trajtuar problemin dhe për të parë se cila mund të jetë zgjidhja e problemeve të ndryshme. Zgjidhja themelore vjen gjithmonë nga praktika dhe ne duhet të përfshijmë biznesmenë dhe bankierë me përvojë në përgatitjen e programeve për islamizimin e ekonomisë.
Dr. Muhammad Tahir
Unë pajtohem me Dr. Nejatullah Siddiki se, nëse humbjet eliminohen, atëherë ata mund të ndryshojnë edhe emrin e llogarisë. Pika ime e dytë është se kur nga klientët e bankës kërkohet gjithashtu të kenë këto lloj llogarish, pra llogaritë me ndarje të fitimit dhe humbjes, atëherë mendoj se duhet zhvilluar një mekanizëm që t’u mundësojë atyre të kenë një rol në menaxhimin si dhe në të gjithë aktivitetin investues. Kam frikë se deri tani nuk ka qenë keshtu. Nuk pajtohem me idenë se është e vështirë të kemi një model banke islame në Pakistan. Është koha që një model i tillë të themelohet në Pakistan.
Dr. Hussain Mullick
Unë pajtohem me Dr. Nejatullah Siddiki në çështjen e ankandit të investimeve se pajisje të tilla mund të bëhen një mbulesë për transaksionet normale me interes. Gjithashtu pajtohem me të se duhet ta kishim filluar programin e eliminimit të interesit nga ana e aseteve dhe jo nga ana e detyrimeve. Kam një sugjerim për të bërë. Eksperimentet që po ndodhin këto ditë në ekonominë e përzier jugosllave, ku ekziston një lloj kuadri i pronësisë kolektive të mallrave kapitale, pyes veten nëse i njëjti mund të jetë i lejueshëm sipas Sheriatit Islam.
Dr. Syed Aftab Ali
Një gjë që është theksuar këtu është se duhet të ketë një racionalizim të shpenzimeve si në sektorin privat ashtu edhe në atë publik, në mënyrë që të reduktohet shpenzimi i panevojshëm dhe të eliminohet ajo që mund ta quajmë Israf në kuptimin islam. Mendoj se kjo duhet të ketë përparësi. Megjithatë, ne kemi nevojë të vendosim disa norma përmes të cilave mund të përcaktojmë se cilat shpenzime për disa artikuj janë të panevojshme ose të kota. Duhet të ketë një departament, një divizion ose një njësi për të vendosur normat që dallojnë shpenzimin e nevojshëm nga Israfi.
Pika e dytë lidhet me theksin që duhet t’i jepet në shpërndarjen e ideve që po zhvillojmë këtu. Studiuesit e përgjithshëm, si në politikën e përgjithshme ashtu edhe në politikën ekonomike, duhet të trajnohen për të pasur një politikë të shëndoshë. Norma e interesit, pavarësisht kritikave të saj, luan një rol në rregullimin e krijimit të kreditit dhe furnizimit me para. Por tani, meqë ky instrument nuk është më i zbatueshëm në një ekonomi pa interes, atëherë duhet të ketë më shumë integrim midis politikës monetare dhe asaj fiskale. Do të kishte qenë shumë më mirë nëse do të ishte përgatitur një raport i veçantë që trajton këtë çështje.
Pika e dytë është financimi i kredisë konsumatore. Në kushtet aktuale, kjo nuk mund të gjejë një vend. Duhet gjetur një mënyrë e re. Kard-hasanah nuk është funksion i asnjë banke tregtare. Mund të bëhen rregullime të veçanta për të plotësuar nevojat e kësaj natyre.
Marzhi i fitimit është shumë i rrezikshëm, sepse nuk mund të mbulojmë interesin duke i dhënë atij një emër tjetër. Ose duhet ta quajmë interes dhe ta pranojmë, ose të gjejmë një zgjidhje tjetër. Një shitje duhet të jetë një shitje përfundimtare.
Mudarabah ose ndarja e fitimit do të thotë gjithashtu ndarje e humbjes në Islam. Prandaj, emri duhet të jetë “ndarje e fitimit” dhe jo “ndarje e fitimit dhe humbjes”, sepse një mudarabah duhet të vazhdojë deri në fund, dhe kjo do të thotë ndarje e fitimit, por në rast humbjeje, humbja duhet të përballohet sipas raportit të kapitalit. Nuk ka asgjë në Fikh që mund të na lejojë ta ndryshojmë këtë rregull. Nëse unë kontribuoj 10 për qind në kapital, a mund të jetë humbja ime 15 për qind? Në Fikh nuk mund të gjejmë një zgjidhje për këtë. Kam qenë i përfshirë në përgatitjen e rregullave për Bankën Islame të Jordanisë. Kaluam 3 muaj duke kërkuar një rrugëdalje. Nuk ka rrugëdalje.
Dr. Wasim Ahmad
Komenti im i parë lidhet me aspektin motivues të financave pa interes, veçanërisht operacioneve bankare. Fatkeqësisht, emri që u është dhënë shpërndarësve tanë në kreditë afatshkurtra, pra bankave komerciale, është shumë mashtrues. Emri origjinal nënkuptonte se këto ishin institucione që financojnë tregtinë dhe biznesin. Por tani duket se banka komerciale nënkupton të drejtojë bankën sipas linjave komerciale, pra kryesisht për një qëllim fitimprurës. Kjo është e vërtetë që zëvendësimi i normës së interesit me ndarjen e fitimit do të heqë elementin e kamatës në operacionet tona financiare, por bankat nuk duhet të funksionojnë domosdoshmërisht me motive fitimprurëse. Shumë komplikime që janë paraqitur dhe shumë vështirësi që janë theksuar në këto dy raporte rrjedhin nga fakti që ne e marrim si të mirëqenë se bankat tona duhet të jenë fitimprurëse. Në mendimin tim, në një sektor bankar të nacionalizuar, fitimprurësia duhet të jetë kriteri më i vogël. Bankat duhet të shihen si institucione shërbimi dhe, edhe nëse ato krijojnë deficit në anën e fitimit, ky deficit duhet të mbulohet nga arkëtimet publike si një subvencion për këtë sektor shërbimi. Megjithatë, edhe nëse lejojmë një fitim të moderuar në sektorin bankar, banka nuk duhet të bëjë fitim në çdo transaksion që ndërmerr. Prandaj, duhet të identifikojmë një klasë transaksionesh ku fitimi nuk është motivi. Komenti im tjetër lidhet me futjen e dritareve dhe sporteleve të ndarjes së fitimit dhe humbjes në banka që kanë një pjesë të konsiderueshme ende të bazuar në interes. Kjo po e vë eksperimentin e ri në një disavantazh të rëndësishëm.
Financimi me kapital aksionar është i shtrenjtë që në fillim. Norma minimale e kërkuar e kthimit nga kapitali aksionar e tejkalon normën e interesit në çdo treg financiar ose treg kapitali. Arsyeja është se kthimi nga kapitali aksionar përfshin gjithashtu një çmim për marrjen e rrezikut, ndërsa norma primare e interesit nuk ka asnjë element që lidhet me rrezikun. Natyrisht, në ekonomitë kapitaliste, investitorët dhe sipërmarrësit përfitojnë nga leva financiare dhe ky kapital borxhi, duke qenë më i lirë, shton fitimet e pronarëve. Kështu, nga këndvështrimi i përdoruesve të fondeve, duke pasur një mundësi, ata natyrshëm do të preferonin financimin me borxh ndaj financimit me kapital aksionar. Kështu, sportelet tona pa kamatë për ndarjen e fitimit dhe humbjes do të kenë një disavantazh të rëndësishëm.
Disavantazhi tjetër vjen nga fakti se nuk është marrë parasysh një ndërveprim i rëndësishëm mes aspektit monetar dhe atij fiskal. Sipas ligjeve të tanishme të taksimit, interesi është i zbritshëm nga taksat, ndërsa dividenti nuk është i zbritshëm nga taksat. Kjo e bën financimin me kapital aksionar më të shtrenjtë. Dëshiroj të propozoj që për momentin, të paktën deri sa të bashkëeksistojnë sistemi me interes dhe ai pa interes, pagesat e dividendëve të shpallen gjithashtu të lira nga taksat, ashtu si në rastin e interesit. Alternativat që janë sugjeruar për sistemin e ndarjes së fitimit në raportin e panelit, ndonjëherë janë shumë të ngjashme me normën e interesit dhe ne duhet të ruhemi nga ato. Raporti e njeh këtë problem dhe është i kujdesshëm në disa pika, por kur vjen puna te praktika dhe diskuton sektorët e ndryshëm që do të mbulohen nga alternativa të ndryshme, ka një listë të gjatë që duhet të mbulohet nga alternativa, të cilat ata thanë se do t’i përdorin shumë, shumë kujdesshëm. Ata kanë përfshirë një gamë të gjerë aktivitetesh ku mendojnë se mund të përdorin këto alternativa. Duhet të jemi të kujdesshëm ndaj tyre që të mos bëmë një gabim.
Sharafat Ali Hashmi
Do të kërkoja nga paneli që të shqyrtojë përsëri idenë e ankandit të investimeve sepse kjo mund të jetë shumë e rrezikshme. Së pari, kjo mund të çojë në përqendrim të pasurisë, sepse nëse fondet e investimit shpallen në një treg konkurrues, atëherë industrialistët e mëdhenj do të marrin shumicën e fondeve. Ajo që duhet të përpiqemi të bëjmë si një nga objektivat e sistemit islam, është reduktimi i pabarazisë së të ardhurave dhe përqendrimi i pasurisë. Ashtu si në teorinë e tregtisë ndërkombëtare kemi argumentin e industrisë foshnjë (industrisë së re), ndoshta mund të kemi të njëjtin argument për sipërmarrësit e rinj. Ne duhet të inkurajojmë sipërmarrësit dhe investitorët e vegjël. Kjo nuk mund të bëhet në ankand të hapur. Së dyti, kjo metodë do të krijonte një tendencë për të fituar më shumë, sepse çfarëdo çmimi që ata paguajnë për të marrë kapitalin duke e ankanduar çmimin, ata do të duhet të fitojnë një profit mbi atë. Kjo do të çonte në fitimprurësi dhe do të falsifikonte objektivat e ekonomisë islame.
Dr. Munawar Ikbal
Nuk pajtohem me Dr. Ali që nuk duhet t’u lejojmë bankave të fitojnë fitime të larta. Fitimet e larta do të thonë efikasitet dhe nuk ka asgjë anti-islame në të qenurit efikas.
Po ashtu nuk pajtohem me ndarjen e aseteve dhe detyrimeve në eliminimin e normës së interesit. Ajo që po përpiqemi të bëjmë është të eliminojmë normën e interesit në huatë, por kjo nuk do të thotë të ofrojmë para falas.
Do të përmend gjithashtu se të gjitha interesat e bankave janë kamatë dhe janë të ndaluara. Askush nuk mund të thotë gjë tjetër përveç kësaj. Unë u keqkuptova ditën e kaluar dhe kërkoj falje për këtë.
Është e rëndësishme të krijohet një departament për ndjekjen e këtij procesi që njerëzit të mos ikin me paratë e bankës dhe me pjesën e saj në fitim.
Zoti Fouad Abdul Gadir Agabani
Do të doja të theksoja disa probleme, veçanërisht për ndërmarrjet private. Nën sistemin e ndarjes së fitimit dhe humbjes, mund të parashikojmë një konkurrencë më të intensifikuar ndërmjet pesë bankave kryesore, jo vetëm për të tërhequr depozita sipas kushteve të reja, por gjithashtu për të kërkuar firma komerciale dhe ndërmarrje industriale që mund të jenë të suksesshme dhe fitimprurëse. Kjo është shumë e mirë nga pikëpamja e shpërndarjes efikase të burimeve. Megjithatë, ka gjithashtu një rrezik që prodhimi në sektorin privat mund të mos rritet ose madje të bjerë gjatë periudhës kalimtare të futjes së sistemit monetar pa interes. Merrni shembullin e fabrikave të tekstilit që janë në vështirësi të cilët nuk po arrijn të kenë fitim dhe ka disa industri të tjera gjithashtu, por ato nuk po marrin kredi të mjaftueshme. Kështu, sektori privat mund të mos jetë në gjendje të bindë bankat t’u sigurojnë kapital. Ndërkohë, bankat komerciale që po pranojnë depozita PLS dhe depozita me afat do të jenë gjithmonë nën presion për të maksimizuar fitimet e tyre dhe mund të preferojnë t’u japin hua operacioneve tregtare të qeverisë në drithra, importet e TCP, eksportet e korporatës së pambukut, marzhat komerciale dhe operacionet e agjencive të tjera publike që kanë kthime fitimi pa shumë rrezik. Nëse burimet e bankës janë të kufizuara dhe nëse analiza e mësipërme është e zbatueshme, atëherë huadhënia për sektorin privat do të bjerë. Kjo mund të çojë gjithashtu në një rënie të depozitave. Atëherë do të përballemi me një cikël të keq të depozitave të ulëta dhe huadhënies të ulët në bazë të ndarjes së fitimit dhe humbjes, veçanërisht në sektorin privat. Prandaj, roli i Bankës Shtetërore të Pakistanit bëhet shumë më thelbësor në politikat e saj për kufizimet e kredive, si dhe për ndarjen e sektorëve të ndryshëm nën sistemin e ndarjes së fitimit dhe humbjes sesa nën sistemin e orientuar nga interesi. Jam i sigurt që Banka Shtetërore e Pakistanit është plotësisht në dijeni të të gjitha këtyre pasojave.
Agha Mohammad Ghouse
Unë do të doja të përgëzoja gjithë popullin e Pakistanit dhe qeverinë e tij, veçanërisht sistemin bankar të këtij vendi, për këtë nismë të madhe për eliminimin e interesit.
Shpresoj që sportelet pa interes do të jenë vërtet të pavarura brenda bankave ose do të jenë autonome dhe e di që kjo është e mundur. Ne kemi bërë një studim të fizibilitetit një herë për këtë fushë të krijimit të një institucioni të tillë. Në disa nga bankat komerciale, është e mundur të krijohet një departament krejtësisht autonom i bazuar në transaksione pa interes. Unë përkrahi plotësisht idenë për t’i kërkuar këtyre bankave në Pakistan që të zgjasin sportelet pa interes edhe në degët e tyre jashtë vendit.
Pika e dytë që dua të përmend lidhet me thelbin e eliminimit të interesit në Islam. Thelbi është ndalimi. Nëse ne mbajmë të njëjtat forma ekzistuese të huamarrjes duke i ndryshuar emrin, nuk mendoj se do të përmbushim frymen e ndalimit të interesit. Unë shoh dy zëvendësime kryesore që janë islame dhe brenda kufizimeve të përcaktuara në Islam – ndarja e fitimit në të gjitha format e tij dhe kard-hasanah. Në rastin e kard-hasanah, unë bie dakord me Dr. Sakr që mund të na duhen disa institucione të ndryshme nga ato që kemi tani. Sa i përket koncepteve si ankandi i investimeve, jam shumë i shqetësuar. Më duket se nuk është gjë tjetër veçse ankand financiar dhe, nëse është kështu, kjo nuk është tjetër veçse një normë interesi në një formë tjetër. E njëjta gjë është edhe për margjinen e fitimit dhe normën normale të fitimit.
Dr. Monzer Kahf
Dua të përmend vetëm një nga propozimet, e që është kredia me shumfish kohor. Dua të theksoj se skema e huasë me shumëfish kohor duket mjaft shfrytëzuese dhe, prandaj, nuk duhet të merret parasysh si një alternativë ndaj interesit. Nëse mund të marrim një shembull të thjeshtë numerik, i cili është përmendur në raportin e panelit dhe të llogarisim fitimin e pritur nga shuma e dhënë hua dhe huamarrësit, do të shohim se huamarrësi duhet të paguajë shumë më tepër se sa ai merr. Nuk kam kohë ta shpjegoj në tabllonë e zezë, por mendoj se kjo mund të llogaritet shumë lehtë.
Dr. M. Fahim Khan
Do të thosha se huaja me shumëfish kohor është njëqind për qind e jo islame. Kjo është si të shesësh një hua për një hua, gjë që është e jo islame. Shitja e një huaje për një hua është ndaluar specifikisht nga Profeti (paqja qoftë mbi të).
Dr. Sharafat Ali Hashmi
Dua të theksoj se në diskutimet tona duhet të marrin parasysh edhe Baitul Mai përveç çështjes së bankës islame. Nëse bankat islame duan të bëjnë diçka, ato do ta bëjnë atë në bazë komerciale, por sa i përket sigurimit të kard-hasanah dhe mbledhjes së zekatit ato duhet të bëhen nga Baitul Mai. Duhet të bëjmë disa studime për rëndësinë e krijimit të Baitul Mai në të gjitha vendet islame.
Dua të theksoj se huamarrësit mund të klasifikojmë në tre grupe. Së pari, kompanitë që janë shumë të mëdha. Nuk mendoj se ato kanë vërtet nevojë të marrin para hua nga bankat ndërkombëtare, sepse ata mund të financojnë projektet e tyre përmes aksioneve dhe mbështetjes nga qeveria. Grupi i dytë janë bizneset me madhësi mesatare. Mendoj se është më mirë për ta që të grupohen sipas specializimeve të tyre. Ky grup do të marrë kapital nga bankat islame të SHBA dhe jo nga qeveria. Grupi i tretë është sektori privat në biznesin e vogël. Është përgjegjësi e qeverisë t’u japë atyre hua pa interes.
Dr. Darwish Saddig Gastaniah
Unë nuk jam dakord me atë që është lejuar një normë e tepruar fitimi në Islam, siç është përmendur nga zotri Agabani, sepse kjo qartë nuk pasqyron efikasitetin. Fitimet e tepërta reflektojnë vetëm pushtetin e monopolizuar, i cili nuk është islam. Ky është thjesht shfrytëzim. Nuk jam dakord gjithashtu plotësisht me qasjen e Dr. Monzer Kahf për idenë e normës normale të fitimit. Nëse ndjekim këshillën e tij, atëherë do të duhet të mbyllim të gjitha bankat sepse sistemi i mbledhjes nuk do të jetë i zbatueshëm. Çdo projekt ka normën e vet normale të fitimit dhe do të ishte shumë e vështirë që palët të bien dakord për idenë e mbledhjes së normave të fitimit.
Dr. Omar Zubair
Unë shpreh shumë mirënjohje për popullin dhe qeverinë e Pakistanit për atë që nuk ka guxuar të bëjë askush tjetër, megjithëse shumë do të dëshironin ta bënin, pra për t’u marrë me ndonjë kërkesë serioze dhe shkencore për eleminimin e interesit nga shoqëria. Mendoj se kjo është vërtet një ngjarje historike dhe rëndësia e saj nuk duhet të nënvlerësohet. Në të vërtetë dëshiroj që ata të marrin sa më shumë publicitet në të gjithë Botën Islame për këtë, për të cilën do të nevojitej përkthimi në arabisht dhe shpërndarja e tij gjerësisht. Megjithatë, nuk po them se çdo gjë në këtë raport është e pranueshme për çdo studiues të ekonomisë islame ose për çdo studiuesi të Sheriatit. Pika ime kryesore është se në këto raporte gjejmë një qasje sistematike për një çështje shumë delikate dhe të rëndësishme politike nga ana ekonomike dhe nga ana e Sheriatit. Mënyra se si është ngritur paneli dhe se si Këshilli i Ideologjisë Islame ka operuar në këtë çështje duhet të konsiderohet si një model për çdo shoqëri myslimane që dëshiron të trajtojë një çështje të rëndësishme politike që ka implikime islame ose sociale. Ky lloj kombinimi i njerëzve të Sheriatit, ekonomistëve dhe bankierëve që punojnë ngushtë për zgjidhjen e një problemi është unik. Sinqerisht besoj se nëse ka një çmim në Botën Islame për arritjet dhe shërbimin islam, atëherë ai duhet të shkojë për ata që punuan për këtë raport dhe për qeverinë dhe popullin e Pakistanit për marrjen e këtij hapi të madh historik. Me të vërtetë dëshiroj që çmimi Faisal të shkojë për ata që punuan për këtë raport. Sigurisht, një përpjekje e madhe është bërë për këtë dhe interesi i krijuar është aq i madh sa tani është koha për të vazhduar dhe zbatuar.
Sa i përket aplikimit, ka dy lloj kuadri mendimi — një është i tërhequr dhe i kujdesshëm. Ata nuk janë të bindur se çfarë ka urdhëruar Allahu mund të funksionojë. Ata do të dëshironin që të tjerët të marrin iniciativën dhe nëse ata fitojnë, atëherë këta njerëz do të ndjekin hapat e tyre. Asgjë e mirë nuk ka ndodhur në botë nga njerëzit me këtë mendim. Populli i Pakistanit ka marrë një hap shumë të guximshëm dhe ka provuar të jetë i pari dhe Allahu subhanahu wa taala do të ketë shpërblimin që Ai ka premtuar për ata që janë të gatshëm të marrin rrezikun dhe të bëjnë hapin e parë dhe të përballen me sfidën e të panjohurës. Këta njerëz do të shpërblehen shumë më shumë sesa ata që presin dhe shohin.
Dëshiroj që kjo çështje e aplikimit të merret shumë seriozisht. Njerëzit në Pakistan nuk e kuptojnë rëndësinë e asaj që kanë arritur dhe ndoshta e marrin më lehtë sesa duhet. Ata kanë arritur diçka të jashtëzakonshme dhe duhet të jenë shumë krenarë për të. Ata tani duhet të merren me aplikimin e raportit dhe nuk duhet të jetë një aplikim i hezitueshëm. Duhet të jetë një aplikim i sinqertë dhe i plotë.
Së pari, do të mbështesja sugjerimin e Dr. Sharafat Hashmi-t, i cili ka theksuar se kur kemi si sportelet pa interes, ashtu edhe bankat me interes, që bashkëjetojnë me ligjet ekzistuese tatimore, atëherë po e vendosim hallalin në një disavantazh dhe haramin në një avantazh.”Propozimi i bërë nga Dr. Hashmi është praktik dhe duhet të zbatohet. Dëshiroj të theksoj rëndësinë e propozimit që bëri vëllai im disa kohë më parë për krijimin e një grupi të disa kompanive ose strukturës së tregut të ndërmarrjeve dhe shqyrtimin e disa organizmave të biznesit. E dimë se kompanitë e mëdha janë të lehta për tu audituar dhe rrjedhimisht duke pasur nevojë të mbajnë regjistra etj., do të ishte më e lehtë t’u ofronim atyre kapitalin aksionar ose fondet e mudarabah etj. Edhe për kompanitë e mesme vlen e njejta gjë. Për këtë arsye, do të ishte e dëshirueshme të inkurajohet formimi i këtyre kompanive sa më shumë që të jetë e mundur përmes mjeteve të ndryshme.
Dhe sugjerimi tjetër është për përgatitjen e shpejtë të një autoriteti të auditeve dhe llogarive. Dokumenti i mëparshëm i Dr. Chapra ka sugjeruar një gjë shumë të rëndësishme që të krijohet një kompani e pavarur auditimi që do të auditojë llogaritë e kompanive që tërheqin fonde nga bankat. Kjo do të funksiononte për të mirën e bankave dhe ndërmarrjeve, por do të ishte një sistem i pavarur dhe shumë i sinqertë në mënyrë që regjistrat e ndërmarrësve të mos ishin të disponueshëm as për autoritetet e tatimeve mbi të ardhurat. Gjithashtu duhet të vendosen dënime të rrepta për ata që mund të dëshmohen që kanë vepruar në mënyrë jo të drejtë.
Sugjerimi i tretë është çështja e financimit afatshkurtër. Tani duhet të kuptojmë se çështja e financimit afatshkurtër lidhet me mënyrën se si është ndërtuar biznesi. Ne e dimë se në sistemin kapitalist, bankat në thelb ofrojnë kredi afatshkurtra. Ato do të japin kredi afatgjata vetëm në raste të veçanta. Me llojin aktual të sistemit bankar, biznesmenët kanë krijuar zakonin që kur themelojnë një ndërmarrje, nuk caktojnë një sasi të mjaftueshme kapitali për nevojat e vazhdueshme të kapitalit qarkullues të kompanisë. Ata gjithmonë e financojnë atë me kredi afatshkurtra nga bankat. Si rezultat, krijohet një nevojë artificiale për financim. Kështu, nëse më duhet të marr hua çdo muaj 500 Rs. dhe ta kthej çdo muaj, kjo do të thotë që nuk kam mbajtur fonde të mjaftueshme për nevojat e mia të vazhdueshme afatshkurtra. Nevoja të tilla të vazhdueshme (ose të përhershme afatshkurtra) duhet të detyrohen të financohen nga pjesëmarrësit e kapitalit.
Bankat mund t’u thonë atyre se fakti që vazhdojnë të vijnë për kredi afatshkurtra nënkupton se nuk kanë fonde të mjaftueshme dhe, për këtë arsye, ata duhet të rrisin kapitalin e tyre në vend që të marrin kredi afatshkurtra.
Jr. Anas Zarqa
Eliminimi i interesit do të sillte të paktën pesë probleme:
- Si të arrihet ekuilibri në tregun e parasë?
- Cila normë zbritjeje mund të përdoret nëse një zbritje e tillë është e dëshirueshme?
- Si duhet të vlerësohet kapitali që të alokohen burimet në mënyrë optimale brenda ekonomisë?
- Cili kriter mund të përdoret për të alokuar fonde për projektet e Qeverisë?
- Çfarë alternativash do të ishin në dispozicion për të zëvendësuar obligacionet afatshkurtra?
Ekuilibri në tregun e parasë në ekonomitë ku interesi është hequr, sipas pikëpamjes sime, nuk mund të arrihet më me përdorimin e politikës monetare. Kjo është veçanërisht e vërtetë pasi do të ketë ende disa kërkesa për para për qëllime të tjera përveç motiveve të transaksioneve ose ato të kujdesit. Po ashtu, raportet e fitimit nuk mund të përdoren si një mjet monetar për të pastruar tregun e parasë për sa kohë që obligacionet afatshkurtra nuk janë në dispozicion dhe sidomos nëse këto raporte nuk janë të lehta për t’u ndryshuar. Për të pastruar tregun e parasë në këtë situatë, ju duhet një mjet fiskal, ndoshta sipas linjave të sugjeruara në punimin tim “Politika fiskale në një ekonomi islame”, dmth një taksë për paratë e papërdorura.
Nëse diskuontimi i së ardhmes është i nevojshëm dhe i dëshirueshëm, atëherë ju do të keni nevojë për një normë globale ose makro të diskuontimit. Normat e fitimeve mbi aksionet e ndryshme mund të përdoren vetëm në një nivel projekti ose mikro. Disponueshmëria e një rate globale ose, siç preferojnë disa ta quajnë, një normë përfaqësuese e fitimit, do të ndihmonte gjithashtu në zgjidhjen e problemit të tretë, dmth alokimin e kapitalit në mënyrë eficiente mes përdorimeve të ndryshme në ekonomi. Ajo mund të përdoret gjithashtu, si një kriter për alokimin e fondeve, nga qeveria.
Problemi i pestë, domethënë gjetja e alternativave për obligacionet afatshkurtra, është një problem serioz dhe mund të kërkojë një ndryshim të thellë në strukturën e ekonomisë, sidomos në pronësinë e industrive.
Dr. M. M. Metwally
Pavarësisht vlerës së madhe të punës teknike për mënyrën se si mund të zëvendësojnë interesin alternativa të ndryshme, shumë prej alternativave të sugjeruara janë të padallueshme nga interesi. Nëse nuk merremi vetëm me formën, por edhe me eliminimin e përmbajtjes shfrytëzuese të interesit, e cila manifeston papunësi, inflacion, polarizim të pasurisë, tensione shoqërore, etj., do të duhet të bëhet shumë më tepër në këtë aspekt.
Alternativa e vetme që deri tani gëzon pranimin e përgjithshëm, ajo e ndarjes së fitimit, nuk është pa mangësitë e saj. Ajo ishte një formë e kredive personale, ndërsa ne kemi nevojë për një bazë për kredi jopersonale dhe të institucionalizuar. Ajo mund të shërbejë lehtësisht për sektorin korporativ, por bëhet e papërshtatshme kur zgjerojmë veprimtarinë tonë në kredi prodhuese të mesme dhe të vogla. Nga natyra e saj, ajo është e paplikueshme për kredinë konsumatore dhe kreditë e qeveritare.
Alternativa e vetme, deri tani e sugjeruar, që duket se është në gjendje të përgjigjet ndaj kërkesave të ndryshme të bankimit pa interes, është koncepti i kredisë me shumëfish kohor (TMCL), e cila ende nuk ka fituar mjaftueshëm pranimin. Kundërshtimet kundër këtij koncepti janë të dy llojeve: së pari, nga persona që janë shumë të shqetësuar se mund të shkelin ndonjë dispozitë të Fikhut, dhe së dyti, nga bankierët. Shumë nga kundërshtimet e ngritura nga këndvështrimi fetar duket se janë trajtuar nga ndryshimi i bërë në këtë koncept nga Këshilli Këshillimor Islam i Pakistanit, para se të jepte miratimin për të. Ai ka parashikuar që kundë kredia duhet të jetë tashmë e disponueshme për institucionin e kredive, para se të jepet ndonjë kredi për huamarrësin, që duket se e zbut dukshëm kundërshtimin nga pikëpamja e Fikhut. Është detyrë e personave të specializuar në Fikh të vlerësojnë në çfarë mase mbetet ende i vlefshëm ndonjë kundërshtim. Për shembull, një nga kundërshtimet është se bëhet fjalë për një hua me kusht, e cila nuk është e lejuar. Mudarabah gjithashtu, ndoshta,është një kredi me kushte, e dhënë në kushtet e një përqindjeje specifike të fitimeve. Nëse pas vlerësimit të kundërshtimeve dhe përgjigjeve që vijnë në mendje, mbetet ndonjë kundërshtim, ai duhet të vlerësohet kundër mundësisë që, në mungesë të një alternative gjithëpërfshirëse ndaj interesit, interesi mund të vazhdojë të dominojë ekonominë tonë. Ose duhet të zhvillojmë një zëvendësues që është po aq i thjeshtë, i punueshëm, gjithëpërfshirës dhe pa të gjitha kundërshtimet nga këndvështrimi i Fikhut, ose duhet të pranojmë marrëveshjen TMCL, derisa të zhvillojmë diçka më të mirë se kjo, në vend qëtë vazhdojm në një gjendje lufte me Allahun dhe Pejgamberin e Tij, (paqja qoftë mbi të).
[Diskutimi i përgjithshëm përfundon këtu, dhe kryetari kërkoi që dy diskutuesit zyrtarë dhe pastaj folësit të bëjnë komentet përfundimtare.]
Shaikh Mahmood Ahmad
Dr. Zarka ngriti çështjen e nevojave afatshkurtra të bizneseve në ditët të sotme. Ai ka të drejtë që nuk ka asgjë të shenjtë në lidhje me këto nevoja afatshkurtra. Ato janë krijim i sistemit të trashëguar. Megjithatë, unë sugjeroj që disa nga ne mund të shikojmë këtë çështje, para se ta trajtojm në terma empirike. Ajo meriton shqyrtim në nivelin logjik ose teorik për të parë nëse është e vërtetë që nevoja për kredi afatshkurtra do të bjerë në një sistem pa interes.
Atëherë, bindem edhe më shumë në pikëpamjet e mia mbi ankandin e investimeve dhe mendoj se Dr. Munawar Ikbal ka shtuar një pikë krejtësisht të re, e cila meriton shqyrtim serioz nga të gjithë ata që ende kanë një prirje pozitive ndaj këtij lloji qasjeje. Mendoj se pikëpamja e tij për përqendrimin e mundshëm të pasurisë dhe faktin që financimi përsmes ankandit që mund të merren nga disa korporata të mëdha biznesi është e saktë dhe meriton vëmendje. Po ashtu, pikëpamja e tij lidhur me forcimin e normës së fitimit në të gjithë ekonominë është e rëndësishme. Ky është një rezultat i mundshëm. Mendoj se të gjithë do të pajtohemi me sugjerimin e Dr. Sharafat Hashmi që tani ka një diskriminim midis atyre që do të marrin dividentë nga llogaritë e fitimit dhe humbjes dhe atyre që mbajnë llogari me interes, dhe ky diskriminim duhet të eliminohet.
Dr. Nejatullah Siddiki
Dy pyetje ishin nga Dr. Aftab Ali. Njëra ishte për uljen e fuqisë së bankave komerciale, që të mos jenë në gjendje të shfrytëzojnë burimet e tyre të mëdha për të përfituar disa individë ose familje në ekonomi. Mendoj se këtë e kam trajtuar në mënyrë të detajuar në punimin tim mbi paratë dhe bankimi në kuadrin islam dhe deri diku në komentet e mia mbi raportin e panelit.
Pyetja tjetër ishte për tregun e aksioneve. Si është e mundur që çmimet e aksioneve të pasqyrojnë kushtet ekonomike në themel? Kjo është, sigurisht, një pyetje shumë e vështirë dhe nuk mendoj se kam një përgjigje në këtë moment. Si mund të rregullohen çmimet? Kush do t’i rregullojë ato? A duhet të jenë disa autoritete qeveritare apo ndonjë strukturë institucionale që automatikisht do të merret me këto probleme? Këto janë disa nga pyetjet që duhet të marrin përgjigje. Megjithatë, ne dimë se ka një shkallë të konsiderueshme spekulimi në tregjet e aksioneve dhe mallrave. Aq shumë sa disa individë janë në gjendje të manipulojnë tregun për përfitimin e tyre. Ne e dimë rastin e fundit në tregun e argjendit nga vëllezërit Hunt që manipuluan tregun deri në atë masë sa arritën ta ngrinin çmimin nga 8 dollarë në 50 dollarë dhe ishin në gjendje të bënin miliarda. Fatkeqësisht ata dështuan pasi që Allahu i Madhërishëm ndërhyri për përdoruesit e vegjël të argjendit dhe ata nuk e arritën suksesin. Pra, si janë në gjendje njerëzit të manipulojnë tregun? Ka disa mënyra që janë përdorur. Disa njerëz shesin gjëra që as nuk i kanë.
Ka një Hadith që thotë se nuk mund të shesësh atë që nuk e posedon. Por nga ana tjetër, Fikhu gjithashtu kanë lejuar Bai Salam dhe këto çështje duhet të studiohen së bashku me pyetjet lidhur me blerjet me margjinë dhe zgjidhjen e dallimeve. Disa herë njerëzit nuk kanë qëllim të paguajnë fare ose të shesin, por shkojnë në treg për të bërë fitime spekulative dhe i rregullojnë dallimet. A do të lejohet kjo praktikë në Islam është një pyetje që duhet të shqyrtohet dhe të propozohet një program për një treg të shëndetshëm aksionesh. Kam sugjeruar në komentet e mia që qeveria e Pakistanit të krijojë një panel për të studiuar funksionimin e tregut të aksioneve në një kuadër Islam, por nëse kjo nuk bëhet, atëherë do të sugjeroja që dijetarët myslimanë të merren me përgatitjen e një punimi gjithëpërfshirës në këtë drejtim. Dr. Wasim më bëri një pyetje rreth mënyrës se si të përcaktohet shpenzimi i nevojshëm i qeverisë për ta shpëtuar atë nga Israfi. Sigurisht, kjo është një çështje shumë e vështirë, por nëse ndonjë qeveri do të bëjë këtë, mendoj se ata mund të përcaktojnë lehtësisht se cilat janë fushat ku mund të bëhen kursime. Nuk mendoj se ti dhe unë mund të hyjmë në këtë çështje këtu. Dr. Raddadi gjithashtu foli për forcën e bankave komerciale. Mendoj se vetë termi mund të ketë shkaktuar konfuzion. Nuk jam kundër forcës së bankave komerciale. Ato duhet të jenë sa më të forta të jetë e mundur nga pikëpamja e sigurisë për depozituesit. Në këtë kuptim, forca është e dëshirueshme. Por përdorimi i kësaj force për të përfituar disa individë është e padëshirueshme dhe kjo është ajo që unë jam kundër.
Përmbyllja nga Dr. Umer Chapra
Shoh se shumica e çështjeve të ngritura këtu janë në fakt sugjerime dhe, prandaj, nuk kam shumë për të thënë. Sugjerimet e bërë nga pjesëmarrësit do të merren padyshim në konsideratë. Megjithatë, ka dy çështje të rëndësishme që kërkojnë disa diskutime. Njëra është se çfarë lloj procedure duhet zhvilluar për vlerësimin e inventarëve dhe pyetja tjetër është se si do të përcaktohen fitimet, sepse bilanci ka shumë elementë që mund të përdoren për të treguar fitime më të ulëta. Pasi kemi këtu Z. Abdul Jabbar Khan, i cili është shumë më kompetent për t’iu përgjigjur pyetjeve praktike, kërkoj prej tij që të përgjigjet në emrin tim për këto pyetje.
Përmbyllja nga Dr. Ziauddin Ahmed
Sa i përket vlerësimit të inventarëve, mendoj se ndoshta lidhet me shtesën në çmim (mark up) ose Bai Muaxhxhal. Në rastin e markup-it, më lejoni që të pranoj hapur se norma e interesit që aktualisht është në fuqi do të bazohet në vlerësimin e inventarëve. Por siç kam sugjeruar në prezantimin tim, që me kalimin e kohës, koncepti i normës normale të fitimit duhet të bëhet baza, sepse me kalimin e kohës do të zhduket struktura e normave të interesit në shoqërinë Islame.
Pika e dytë është për fitimet që shfaqen në bilancin financiar. Sugjeroj që shpërndarja e fitimeve dhe humbjeve të bëhet në baza gjysmëvjetore dhe një bilanc provë duhet të përgatitet nga kompania ose huamarrësit. Shpërndarja e fitimeve dhe humbjeve në baza gjysmëvjetore duhet të bazohet në deklaratën e të ardhurave dhe shpenzimeve, ose në deklaratën e fitimit dhe humbjes, të cilën çdo biznes e përgatit zakonisht në më shumë detaje në baza gjysmëvjetore. Miku im Sulaiman ka përmendur normën normale të fitimit. Në fakt, nuk do të jetë një normë e vetme fitimi. Do të jetë një grup normash të ndryshme për kategori të ndryshme të industrive. Madje, brenda industrisë do të ketë norma të ndryshme për sektore të ndryshëm të atij sektori. Disa nga vëllezërit sugjeruan që struktura e bankave të ndryshohet nga banka komerciale në banka investimesh. Më lejoni që të shpjegoj fillimisht trendin e praktikave dhe procedurave të biznesit në Pakistan. Ndërmarresi dëshiron ta mbajë kontrollin e ndërmarrjes së tij dhe kjo do të thotë që ai duhet të ketë të paktën shumicën e aksioneve. Nëse ai duhet të mbajë shumicën e aksioneve, ai nuk do të dëshirojë të zgjeronte bazën e aksioneve, e cila është kaq shumë e mbrojtur nga shumica e delegatëve, dhe për këtë arsye, në Pakistan për disa kohë do të vazhdojnë huat për kapitalin e punës të jenë pjesa kryesore e investimeve, përveç aksioneve, në bankat tona komerciale. Si rezultat, bankat komerciale do të duhet të luajnë një rol të rëndësishëm. Bankat komerciale do të mbeten banka komerciale dhe jo banka investimesh, sepse bankat e investimeve, sa kuptoj unë, marrin pjesë vetëm në aksione. Një tjetër pikë është se bankat komerciale duhet të bëjnë më shumë investime në aksione. Delegatët e shquar kërkojnë një studim të pozicionit të bursës sonë. Tregu i aksioneve nuk është në gjendje të absorbojë as fondet e tepërta të Trustit të Investimeve e as ICP. Nëse ne do të derdhim depozitat e bankave komerciale prej 6 miliardë dollarësh në tregun e aksioneve, mund ta imagjinoni shumë mirë fatin e tregut të aksioneve në vend. Kufizimi është se baza e aksioneve të shumicës së kompanive është e vogël krahasuar me huatë e tyre. Ky është trendi i biznesit në vend dhe nuk mund ta ndryshojmë atë për nje natë. Do të marrë disa kohë. Le të shpresojmë që ky trend do të ndryshojë.
Pika tjetër ishte për fitimet e larta të bankave. Mendoj se delegatët e shquar e kanë harruar shërbimin e madh që bankat ofrojnë në mobilizimin e kursimeve në vend.
Le të ju them se bankat nuk po bëjnë kaq shumë fitim dhe margjina jonë e fitimit është shumë e vogël. Arsyeja është që ne duhet të bëjmë provizion për të gjitha borxhet e këqija dhe dyshuese. Ne duhet t’i shkruajmë ato, jo vetëm për interesin, por ndonjëherë edhe për shumën e kryerjes. Ne duhet të bëjmë provizion për to.
Një tjetër pikë ishte lidhur me letër kreditin. Në rastin e letrave të kreditit, në fakt nuk ka përfshirje financiare sepse është thjesht një lloj premtimi që bankat e marrin përmes një letre për importuesin që, nëse ai paraqet dokumentet, do të marrë pagesën. Nuk ka para të përfshira derisa të paraqiten dokumentet. Pasi ato të paraqiten, atëherë nuk janë më letra krediti, por quhen fatura të importit dhe faturat e importit janë të bazuara në markup. Është thjesht një lloj shërbimi dhe ne ngarkojmë vetëm një komision për këtë. Kjo është sqaruar nga Këshilli i Ideologjisë Islame.
Tani do të merrem me importet me markup (shtesa në çmim). Një delegat tha se nuk ka rrezik të përfshirë sepse banka do të marrë shumën e markup-it. Në teori është e vërtetë, nuk duket të ketë ndonjë rrezik. Por në praktikë, supozoni që ka rënie në çmimin e tregut dhe mallrat janë importuar, unë do të them se ka një mundësi 100% që importuesi do të lërë mallrat dhe ato do t’i kalojnë bankës, dhe banka do të duhet të shesë ato çka mund të mbulojë çmimi i markup-it. Humbja dhe gjithçka që nuk rikuperohet nga importuesit dhe sigurimet e tij, do të jetë e bankës. Megjithatë, jam dakord që në rastin e markup-it ka mundësi shumë të vogla për humbje. Por ka një pikë në rastin e markup-it. Nëse personi ose importuesi nuk paguan atë çmim në datën kur duhet të bëjë dorëzimin, çdo periudhë mbi atë ai po shfrytëzon fondet e bankës pa interes. Në këtë masë, banka po pëson humbje.
Sa i përket depozitave PLS, do të dëshiroja t’i siguroja delegatët që kontabiliteti ynë është i tillë që do të mbajmë llogari krejtësisht të veçanta për depozitat PLS dhe përdorimi i tyre nuk do të përmbajë asnjë element të interesit. Edhe pse mund të thoni që markup është një formë tjetër interesi, megjithatë, pasi markup është aprovuar nga Këshilli, ne po e zbatojmë atë.
Sa i përket bankave komerciale, mund t’ju siguroj që ne duam të mbulojmë transaksionet tona mbi bazën e shpërndarjes së fitimit dhe humbjes, por ju lutem mbani mend tre vështirësitë që shpjegova në prezantimin tim këtë mëngjes. Bankierët në Pakistan do të donin t’ju siguronin se ata do të duan të sjellin më shumë dhe më shumë transaksione nën skemën e shpërndarjes së fitimit.
Përmbyllja nga Z. Abdul Jabbar Khan
Është vërtet një kënaqësi e madhe të shpreh mirënjohje të sinqertë për dy folësit kryesorë dhe diskutuesit, të cilët pa dyshim kanë kryer detyrat e tyre në mënyrë të shkëlqyer. Jam i kënaqur që kontributet nga auditori kanë qenë gjithashtu të rëndësishme. Jam i sigurt se koha e kaluar në këtë diskutim ka qenë një investim për të gjithë ne. Pavarësisht se jemi duke vepruar si teoriticienë ose si praktikues, të gjithë kemi përfituar nga pikat e ngritura, pyetjet e paraqitura dhe përgjigjet e ofruara për çështjen e eliminimit të interesit nga ekonomia jonë.
Jam veçanërisht i impresionuar nga fakti që një grumbullim i tillë i shquar ka arritur pothuajse një konsensus për qasjen e re që po zhvillohet në këtë vend dhe në disa vende të tjera. Ndërkohë që ndarja e fitimeve synohet të plotësohet gjatë fazës kalimtare me një numër instrumentesh të tjera, ajo ka dalë si alternativa kryesore ndaj transaksioneve të bazuara në interes në bankat dhe institucionet financiare të tjera.
Një pikë tjetër e rëndësishme që dua të theksoj është se kjo asamble e njeh faktin që destinacioni i ri që duam të arrijmë është shumë ndryshe nga realitetet socio-ekonomike me të cilat përballemi sot. Prandaj, një transformim i plotë nuk mund të ndodhë me një hap të madh. Një qasje e ndarë mund të jetë e nevojshme, por duhet të jetë një qasje në të cilën çdo hap çon logjikisht në hapat e tjerë. Nuk duhet të ndalemi në gjysmë dhe nuk duhet thjesht të zëvendësojmë modelin aktual pa u përqendruar në substancë. Çdo hap duhet të na afrojë më shumë me modelin e ri dhe të na largojë nga ai i vjetri.
Ky diskutim ka treguar gjithashtu se ka disa zona të rëndësishme ku nevojitet punë e re, si në nivelin teorik ashtu edhe në atë praktik. Feedback-u nga praktikuesit do të jetë thelbësor për të vazhduar këtë progres.
Më në fund, do të doja të thosha se Paneli i Ekonomistëve dhe Bankierëve dhe Këshilli i Ideologjisë Islame kanë bërë një punë të shkëlqyer, për të cilën i përgëzojmë me ngrohtësi dhe e mbështesim plotësisht, dhe lutemi për suksesin e kësaj qasjeje. Sidoqoftë, shpresojmë që Këshilli i Ideologjisë Islame të mos mendojë se ata e kanë përfunduar punën e tyre dhe kjo është gjithçka. Shpresojmë që ata të krijojnë një panel të dytë ose disa panele që, nga njëra anë, do të mbajnë një vështrim të vazhdueshëm mbi eksperimentin që po bëhet në dritën e rekomandimeve të tyre, për të parë nëse këto hapa po na afrojn më shumë me objektivin që kemi parasysh, duke përfshirë pengesat që mund të shfaqen dhe si të merren me to, dhe nga ana tjetër, ata do të merreshin me ato çështje që janë ngritur, por që kërkojnë mendim të mëtejshëm, hulumtim, diskutim dhe dialog. Për këtë qëllim, më vijnë në mendje tri fusha shumë të rëndësishme. E para është çështja e indeksimit. Pavarësisht interesit të shfaqur nga ekonomistët dhe rezervat që kanë shprehur dijatarët, sinqerisht mendoj se kjo është një fushë që meriton një hetim më të thellë nga pikëpamja e Sheriatit, si dhe nga këndvështrimi i praktikave ekonomike dhe bankare. Kjo është një fushë ku duhet formuar grupe pune për të ndërmarrë studimin. E dyta është krijimi i kreditit, për të cilën vëllai Siddiki ka shprehur ankesën që nuk është marrë në konsideratë sa duhej në seminarin në Meke. Mendoj se këtu ka një mundësi tjetër për kërkime dhe shqyrtime të mëtejshme dhe një grup pune për këtë mund të jetë i dobishëm për të ndërmarrë një studim të thelluar të çështjes. Pastaj është çështja e fitimit normal. Nuk mendoj se kjo duhet të trajtohet dhe pranohet menjëherë. Mendoj se është një fushë e rëndësishme për studim dhe reflektim të mëtejshëm. Shpresoj që Këshilli i Ideologjisë Islame, Qendra Ndërkombëtare për Hulumtime në Ekonominë Islame dhe institucionet e tjera të mund të merren me këto çështje dhe t’i studiojnë ato në thellësi dhe të sjellin raporte për diskutim të mëtejshëm.
Janë shfaqur edhe fusha të tjera nga diskutimi i sotëm ku mendoj se Këshilli i Ideologjisë Islame duhet të angazhohet:
(a) Suksesi i eliminimit të interesit do të varet nga disa ndryshime në ekonomi në nivelin e formulimit të objektivave të politikës ekonomike; në nivelin e formulimit të strategjisë sonë të zhvillimit; në nivelin e vlerësimit të ndryshimeve të nevojshme për të bërë në natyrën e disa institucioneve, për shembull, motivet e fitimit. Si duhet të modifikohen ato në kuadrin islam? Në kuadrin islam, motivi i fitimit do të duhet të modifikohet nga konsideratat altruistike. Qasja egoiste nuk është e vetmja qasje në kuadrin islam. Institucioni i Hisbah (sistem mbikqyrjeje) gjithashtu meriton të merret në konsideratë për të vepruar si një lloj vigjilence kombëtare mbi sistemin, për të parë ku ndodhin shkeljet. Siç theksoi Dr. Umer Chapra, ka forma të tjera shfrytëzimi që mund të mos jenë në formën e interesit bankar, por që duhet gjithashtu të trajtohen. Ndryshimet në tatime, ndryshimet në funksionet e bankave qendrore dhe komerciale janë fusha të tjera që kërkojnë vëmendje të menjëhershme. Të gjitha këto fusha kërkojnë studim.
Transformimi i strukturës ekzistuese në një strukturë islame do të kërkojë krijimin e disa institucioneve të reja. Një sugjerim i rëndësishëm që ka dalë nga diskutimi është institucioni i kard-hasanah. A duhet të zhvillohet ky brenda sistemit të bankave komerciale apo jashtë tij, kjo duhet të studiohet. Duhet gjithashtu të identifikohen dhe studiohen edhe institucione të tjera të nevojshme për transformim.
Me vërejtje po e përfundoj. Sinqerisht falënderoj të gjithë ju dhe, mbi të gjitha, shpreh falënderimet tona të sinqerta ndaj Allahut subhanahu ta’ala për mundësinë që na dha të mblidhemi dhe të diskutojmë dhe për taufikun (ndihmë dhe udhezim hyjnor) që dha për vëllezërit tanë për të bërë këtë përpjekje intelektuale dhe për të na ofruar kaq shumë material për të menduar dhe reflektuar. Pa mëshirën e Tij, nuk do të kishim mundësinë të takoheshim dhe të kalonim këtë kohë duke reflektuar mbi një çështje kaq të rëndësishme për të ardhmen e Ummetit në Shekullin e 15-të Hixhri.
